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2-1 Compra

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Uma compra de 2-1 é um contrato de hipoteca que prevê uma taxa de juros baixa para o primeiro ano do empréstimo, uma taxa um pouco mais alta para o segundo ano e, em seguida, a taxa total para o terceiro e anos posteriores.

Principais conclusões

  • Uma compra de 2-1 é um tipo de financiamento que reduz a taxa de juros de uma hipoteca nos primeiros dois anos antes de subir para a taxa regular e permanente.
  • A taxa é tipicamente dois pontos percentuais menor durante o primeiro ano e um ponto percentual menor no segundo ano.
  • Os vendedores, incluindo construtores de casas, podem oferecer uma compra de 2-1 para tornar uma propriedade mais atraente para os compradores.
  • 2-1 buydowns podem ser um bom negócio para os compradores de casas, desde que possam arcar com os pagamentos mensais mais altos assim que começarem.

Como funcionam os buydowns 2-1

A buydown é uma técnica de financiamento imobiliário que torna mais fácil para um mutuário se qualificar para uma hipoteca com uma taxa de juros mais baixa. Essa taxa mais baixa pode durar a duração da hipoteca (como é frequentemente o caso quando os mutuários pagam pontos extras antecipadamente ao credor) ou por um determinado período de tempo. Uma compra de 2-1 é um tipo de compra temporária, neste caso com duração de dois anos.

Em uma compra de 2-1, a taxa de juros aumentará de um ano para o outro até que se estabeleça em sua taxa permanente no terceiro ano. Para compensar os juros que não receberão nesses primeiros anos, os credores cobrarão uma taxa adicional.

Um comprador ou um vendedor de uma casa pode pagar por uma compra. Esse pagamento pode ser na forma de pontos de hipoteca ou um montante fixo depositado em uma conta de caução com o credor e usado para subsidiar os pagamentos mensais reduzidos do mutuário.

Os vendedores, incluindo construtores de casas, costumam usar 2-1 buydowns como incentivo para potenciais compradores.

Exemplo de uma hipoteca de compra 2-1

Suponha que um desenvolvedor imobiliário esteja oferecendo uma compra de 2-1 em suas novas casas. Se a taxa de juros prevalecente em hipotecas de 30 anos for de 5%, um comprador de uma casa pode obter uma hipoteca que cobra apenas 3% no primeiro ano, depois 4% no segundo ano e 5% depois disso.

Se o comprador da casa fizer uma hipoteca de $ 200.000 por 30 anos, por exemplo, seus pagamentos mensais durante o primeiro ano seriam de $ 843. No segundo ano, eles pagariam US$ 995. Após o final do segundo ano, o pagamento mensal aumentaria para US$ 1.074, onde permaneceria pelo restante da hipoteca.

2-1 Prós e contras de compra

Para os vendedores de casas, uma compra de 2-1 pode ajudá-los, tornando mais fácil e às vezes mais rápido para eles venderem suas casas por um bom preço. A desvantagem, é claro, é que isso tem um custo, o que, em última análise, reduz o valor líquido da venda.

Para os compradores de casas, uma compra de 2-1 tem vários benefícios potenciais. Por um lado, pode ajudá-los a pagar uma hipoteca maior e uma casa mais cara do que eles poderiam se qualificar. Por outro lado, ele os compra algum tempo antes que seus pagamentos de hipoteca atinjam o valor total, o que pode ser útil se sua renda também estiver aumentando de ano para ano.

A desvantagem para os compradores de casas é o risco de que sua renda não acompanhe o aumento dos pagamentos de hipotecas. Nesse caso, eles podem se encontrar esticados demais e até ter que vender a casa.

Quando usar um buydown 2-1

Os vendedores de imóveis podem querer considerar oferecer (e pagar) uma compra de 2-1 se estiverem com dificuldades para vender e precisarem fornecer um incentivo para encontrar um comprador.

Os mutuários podem se beneficiar de uma compra se isso lhes permitir comprar a casa que desejam a um preço que possam pagar. No entanto, eles também vão querer considerar o que aconteceria se sua renda não aumentasse rápido o suficiente para acompanhar seus futuros pagamentos mensais.

Os compradores também devem certificar-se de que estão recebendo um acordo justo na casa em primeiro lugar. Isso porque alguns vendedores podem aumentar o preço da casa para compensar o custo da compra de 2-1.

Observe que as compras podem não estar disponíveis em alguns programas de hipotecas estaduais e federais ou de todos os credores. Uma compra de 2-1 está disponível em empréstimos de taxa fixa da Federal Housing Administration (FHA), mas apenas para novas hipotecas e não para refinanciamento. Os termos também podem variar de credor para credor.

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