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3-2-1 Hipoteca de Compra

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Uma hipoteca de recompra 3-2-1 é um tipo de empréstimo que começa com uma baixa taxa de juros e aumenta nos próximos anos até atingir sua taxa permanente.

Aqui está como funcionam as hipotecas de recompra 3-2-1 e como decidir se uma é certa para você.

Principais conclusões

  • Com uma hipoteca de recompra 3-2-1, o mutuário paga uma taxa de juros mais baixa nos primeiros três anos em troca de um pagamento adiantado ao credor.
  • A taxa de juros é reduzida em 3% no primeiro ano, 2% no segundo ano e 1% no terceiro ano. Por exemplo, uma hipoteca de 5% cobraria apenas 2% no primeiro ano.
  • Após o término do período de compra, o credor cobrará a taxa de juros total pelo restante da hipoteca.
  • Compras são frequentemente usadas por vendedores, incluindo construtores de casas, como um incentivo para ajudar os compradores a comprar uma propriedade.

Como funcionam as hipotecas de compra 3-2-1

Uma compra é uma técnica de financiamento de hipotecas que permite que um comprador de uma casa obtenha uma taxa de juros mais baixa pelo menos nos primeiros anos do empréstimo, ou possivelmente por toda a sua vida, em troca de um pagamento adiantado extra. É semelhante à prática de comprar pontos de desconto em uma hipoteca em troca de uma taxa de juros mais baixa.

O comprador/mutuário ou o vendedor da casa podem cobrir os custos da compra.

Em geral, os empréstimos de compra 3-2-1 estão disponíveis apenas para residências primárias e secundárias, não para propriedades de investimento. A compra 3-2-1 também não está disponível como parte de uma hipoteca de taxa ajustável (ARM) com um período inicial inferior a cinco anos.

Em uma hipoteca de recompra 3-2-1, a taxa de juros do empréstimo é reduzida em 3% no primeiro ano, 2% no segundo ano e 1% no terceiro ano. A taxa de juros permanente então entra em ação para o prazo restante do empréstimo. Em uma recompra 2-1, por outro lado, a taxa é reduzida em 2% durante o primeiro ano, 1% no segundo ano e, em seguida, vai para a taxa permanente após o término do período de recompra.

Prós e contras de uma hipoteca de compra 3-2-1

Uma hipoteca de compra 3-2-1 pode ser uma opção atraente para compradores de casas que têm algum dinheiro extra disponível no início do empréstimo, bem como para vendedores de casas que precisam oferecer um incentivo para facilitar a venda de suas casas.

Também pode ser vantajoso para os mutuários que esperam ter uma renda maior nos próximos anos. Durante os primeiros três anos de pagamentos mensais mais baixos, o mutuário também pode reservar dinheiro para outras despesas, como reparos ou reformas na casa.

Quando o empréstimo finalmente volta à sua taxa de juros permanente, os mutuários têm a certeza de saber quais serão seus pagamentos nos próximos anos, o que pode ser útil para o orçamento. Uma hipoteca de taxa fixa 3-2-1 é menos arriscada do que o ARM mencionado acima ou uma hipoteca de taxa variável, onde as taxas de juros crescentes podem significar pagamentos mensais mais altos no futuro.

Uma desvantagem potencial de uma hipoteca de compra 3-2-1 é que ela pode levar o mutuário a comprar uma casa mais cara do que poderá pagar quando o empréstimo atingir sua taxa de juros total. Os mutuários que assumem que sua renda aumentará de acordo com os pagamentos futuros podem se encontrar muito fundo se sua renda não acompanhar o ritmo.

Exemplos de hipotecas 3-2-1 de compra subsidiada

Em muitas situações, os custos iniciais de uma compra 3-2-1 serão cobertos por alguém que não seja o comprador da casa. Por exemplo, um vendedor pode estar disposto a pagar por um para fechar o negócio. Em outros casos, uma empresa que transfere um funcionário para uma nova cidade pode cobrir o custo de aquisição para aliviar as despesas de realocação. Mais comumente, os promotores imobiliários oferecerão compras como incentivos para potenciais compradores de casas recém-construídas.

Uma hipoteca de compra 3-2-1 é certa para mim?

Se você precisar pagar pela compra por conta própria, a pergunta-chave a se fazer é se pagar o dinheiro adiantado vale os vários anos de pagamentos mais baixos que você receberá em troca. Você pode, por exemplo, ter outros usos para esse dinheiro, como investi-lo ou usá-lo para pagar outras dívidas com taxas de juros mais altas, como cartões de crédito ou empréstimos para carros. Se você tem dinheiro de sobra e não precisa dele para mais nada, uma hipoteca de compra 3-2-1 pode fazer sentido.

Como mencionado anteriormente, no entanto, pode ser arriscado optar por uma hipoteca de compra 3-2-1 na suposição de que sua renda aumentará o suficiente nos próximos três anos para que você possa pagar os pagamentos da hipoteca quando eles atingirem seu máximo. Por esse motivo, você também deve considerar o quão seguro é o seu trabalho e se circunstâncias imprevistas podem surgir e tornar esses pagamentos incontroláveis.

A pergunta é mais fácil de responder quando outra pessoa está pagando a conta da compra. Nesse caso, você ainda vai querer se perguntar se esses pagamentos mensais máximos serão acessíveis quando chegar a hora - ou se as taxas iniciais atraentemente baixas podem estar levando você a comprar uma casa mais cara e assumir uma hipoteca maior do que faz sentido financeiramente. Você também vai querer ter certeza de que a casa tem um preço justo em primeiro lugar e que o vendedor não está aumentando o preço para cobrir seus custos de compra.

Essas são perguntas que só você pode responder, mas você pode encontrar este artigo da Investopedia sobre Quanta hipoteca você pode pagar? útil.

Perguntas frequentes

O que é uma hipoteca de compra 3-2-1?

Uma hipoteca de compra 3-2-1 é um tipo de empréstimo que cobra taxas de juros mais baixas nos primeiros três anos. No primeiro ano a taxa de juros é 3% menor, no segundo ano é 2% menor e no terceiro ano é 1% menor. Depois disso, o mutuário paga a taxa de juros total pelo restante da hipoteca. Por exemplo, com uma hipoteca de 5% por 30 anos, a taxa de juros seria de 2% no primeiro ano, 3% no segundo ano, 4% no terceiro ano e 5% nos 27 anos restantes.

Quanto custa uma hipoteca de compra 3-2-1?

O custo de uma hipoteca de compra 3-2-1 pode variar de credor para credor. Geralmente, o credor deseja pelo menos que o custo cubra a renda que está renunciando ao não cobrar do mutuário a taxa de juros total desde o início.

Quem paga por uma hipoteca de compra 3-2-1?

Tanto o comprador/mutuário quanto o vendedor da casa podem pagar por uma hipoteca de compra. No caso de uma hipoteca de compra 3-2-1, geralmente é um vendedor, como um construtor de casas, que cobrirá o custo como um incentivo para potenciais compradores. Os empregadores às vezes pagam por uma compra se estiverem realocando um funcionário para outra área e quiserem aliviar os encargos financeiros.

Uma hipoteca de compra 3-2-1 é um bom negócio?

Uma hipoteca de compra 3-2-1 pode ser um bom negócio para o comprador da casa, principalmente se outra pessoa, como o vendedor, estiver pagando por ela. No entanto, os compradores precisam estar razoavelmente certos de que serão capazes de pagar seus pagamentos de hipoteca assim que a taxa de juros total entrar em vigor. Caso contrário, eles podem se encontrar esticados demais e, no pior cenário, até perder suas casas .

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