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5 Cs de Crédito

Quais são os 5 Cs do crédito?

Os cinco C's de crédito são um sistema usado pelos credores para avaliar a qualidade de crédito de potenciais mutuários. O sistema pondera cinco características do tomador e condições do empréstimo, tentando estimar a chance de inadimplência e, consequentemente, o risco de prejuízo financeiro para o credor. Mas o que são esses cinco Cs? Os cinco C's de crédito são caráter, capacidade, capital, garantia e condições.

Principais conclusões

  • Os cinco Cs de crédito são usados ​​para transmitir a qualidade de crédito de potenciais mutuários.
  • O primeiro C é o caráter — o histórico de crédito do solicitante.
  • O segundo C é a capacidade – a relação dívida/renda dos requerentes.
  • O terceiro C é capital - a quantidade de dinheiro que um candidato tem.
  • O quarto C é a garantia – um ativo que pode servir de garantia ou garantia para o empréstimo.
  • O quinto C são as condições – a finalidade do empréstimo, o valor envolvido e as taxas de juros vigentes.
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Os cinco Cs do crédito

Entendendo os 5 Cs do Crédito

O método dos cinco C's de crédito de avaliação de um mutuário incorpora medidas qualitativas e quantitativas. Os credores podem examinar os relatórios de crédito do mutuário, pontuações de crédito, declarações de renda e outros documentos relevantes para a situação financeira do mutuário. Eles também consideram informações sobre o próprio empréstimo.

Cada credor tem seu próprio método para analisar a qualidade de crédito de um mutuário, mas o uso dos cinco Cs – caráter, capacidade, capital, garantia e condições – é comum para aplicações de crédito individuais e empresariais.

Investopedia / Alison Czinkota

1. Personagem

Embora seja chamado de caráter, o primeiro C refere-se mais especificamente ao histórico de crédito, que é a reputação ou histórico de pagamento de dívidas do mutuário. Esta informação aparece nos relatórios de crédito do mutuário. Gerados pelas três principais agências de crédito (Experian, TransUnion e Equifax), os relatórios de crédito contêm informações detalhadas sobre quanto um solicitante tomou emprestado no passado e se ele pagou os empréstimos em dia. Esses relatórios também contêm informações sobre contas de cobrança e falências, e retêm a maioria das informações por sete a 10 anos.

As informações desses relatórios ajudam os credores a avaliar o risco de crédito do mutuário. Por exemplo, a FICO usa as informações encontradas no relatório de crédito de um consumidor para criar uma pontuação de crédito, uma ferramenta que os credores usam para obter um instantâneo rápido da credibilidade antes de analisar os relatórios de crédito. As pontuações do FICO variam de 300 a 850 e são projetadas para ajudar os credores a prever a probabilidade de um solicitante pagar um empréstimo no prazo.

Outras empresas, como a Vantage, um sistema de pontuação criado por uma colaboração da Experian, Equifax e TransUnion, também fornecem informações aos credores.

Muitos credores têm um requisito mínimo de pontuação de crédito antes que um candidato seja aprovado para um novo empréstimo. Os requisitos mínimos de pontuação de crédito geralmente variam de credor para credor e de um produto de empréstimo para outro. A regra geral é que quanto maior a pontuação de crédito do mutuário, maior a probabilidade de ser aprovado. Os credores também confiam regularmente nas pontuações de crédito para definir as taxas e os termos dos empréstimos. O resultado é muitas vezes ofertas de empréstimos mais atraentes para mutuários que têm crédito bom a excelente.

Dada a importância de uma boa pontuação de crédito e relatórios de crédito para garantir um empréstimo, vale a pena considerar um dos melhores serviços de monitoramento de crédito para garantir que essas informações permaneçam seguras.

Relatório de Penhor e Julgamento

Os credores também podem revisar um relatório de penhor e julgamentos, como o LexisNexis RiskView, para avaliar melhor o risco de um mutuário antes de emitir uma nova aprovação de empréstimo.

2. Capacidade

A capacidade mede a capacidade do mutuário de pagar um empréstimo comparando a renda com as dívidas recorrentes e avaliando a relação dívida/renda (DTI) do mutuário. Os credores calculam o DTI adicionando os pagamentos mensais totais da dívida do mutuário e dividindo-os pela renda mensal bruta do mutuário. Quanto menor o DTI de um solicitante, maior a chance de se qualificar para um novo empréstimo. Cada credor é diferente, mas muitos credores preferem que o DTI de um candidato seja de cerca de 35% ou menos antes de aprovar um pedido de novo financiamento.

Vale a pena notar que, às vezes, os credores também são proibidos de emitir empréstimos para consumidores com DTIs mais altos. A qualificação para uma nova hipoteca, por exemplo, normalmente exige que o mutuário tenha um DTI de 43% ou menos para garantir que o mutuário possa pagar confortavelmente os pagamentos mensais do novo empréstimo, de acordo com o Consumer Financial Protection Bureau (CFPB).

3. Capitais

Os credores também consideram qualquer capital que o mutuário coloca em um investimento potencial. Uma grande contribuição do mutuário diminui a chance de inadimplência. Os mutuários que podem dar um adiantamento em uma casa, por exemplo, geralmente acham mais fácil receber uma hipoteca. Mesmo hipotecas especiais projetadas para tornar a propriedade de uma casa acessível a mais pessoas, como empréstimos garantidos pela Federal Housing Administration (FHA) e pelo Departamento de Assuntos de Veteranos dos EUA (VA), podem exigir que os mutuários desembolsem 3,5% ou mais em suas casas. Os adiantamentos indicam o nível de seriedade do mutuário, o que pode deixar os credores mais à vontade para conceder crédito.

O tamanho do adiantamento também pode afetar as taxas e os termos do empréstimo do mutuário. De um modo geral, adiantamentos maiores resultam em melhores taxas e prazos. Com empréstimos hipotecários, por exemplo, um adiantamento de 20% ou mais deve ajudar o mutuário a evitar a necessidade de adquirir um seguro de hipoteca privado (PMI) adicional.

Visão do Consultor

Dann Ryan, CFP®, Sincerus Advisory, Nova York, NY

Compreender os Cinco Cs é fundamental para sua capacidade de acessar crédito e fazê-lo com o menor custo. A inadimplência em apenas uma área pode afetar drasticamente o crédito oferecido. Se você achar que o acesso ao crédito foi negado ou oferecido apenas a taxas exorbitantes, você pode usar seu conhecimento dos Cinco Cs para fazer algo a respeito. Trabalhe para melhorar sua pontuação de crédito, economize para um adiantamento maior ou pague algumas de suas dívidas pendentes.

4. Garantia

A garantia pode ajudar um mutuário a garantir empréstimos. Dá ao credor a garantia de que, se o devedor não cumprir o empréstimo, o credor pode obter algo de volta recuperando a garantia. A garantia é muitas vezes o objeto para o qual se está emprestando o dinheiro: empréstimos para automóveis, por exemplo, são garantidos por carros, e hipotecas são garantidas por casas.

Por esse motivo, os empréstimos garantidos por garantias às vezes são chamados de empréstimos garantidos ou dívidas garantidas. Eles são geralmente considerados menos arriscados para os credores emitirem. Como resultado, os empréstimos que são garantidos por alguma forma de garantia são comumente oferecidos com taxas de juros mais baixas e melhores condições em comparação com outras formas de financiamento sem garantia.

5. Condições

Além de examinar a renda, os credores analisam o período de tempo que um candidato está empregado em seu emprego atual e a estabilidade futura no emprego.

As condições do empréstimo, como a taxa de juros e o valor do principal, influenciam o desejo do credor de financiar o devedor. As condições podem se referir a como um mutuário pretende usar o dinheiro. Considere um mutuário que solicita um empréstimo de carro ou um empréstimo para reforma da casa. É mais provável que um credor aprove esses empréstimos devido à sua finalidade específica, em vez de um empréstimo de assinatura, que pode ser usado para qualquer coisa. Além disso, os credores podem considerar condições que estão fora do controle do mutuário, como o estado da economia, tendências do setor ou alterações legislativas pendentes.

Quais são os 5 Cs do crédito?

Os 5 Cs do crédito são caráter, capacidade, garantia, capital e condições.

Por que os 5 Cs são importantes?

Os credores usam os cinco Cs para decidir se um solicitante de empréstimo é elegível para crédito e para determinar as taxas de juros e os limites de crédito relacionados. Eles ajudam a determinar o risco de um mutuário ou a probabilidade de que o principal e os juros do empréstimo sejam pagos de maneira completa e oportuna.

Existe um 6º C de Crédito?

As pessoas às vezes se referem à pontuação de crédito ou relatório de crédito como o sexto C do crédito.

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