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80-10-10 Hipoteca

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O que é uma hipoteca 80-10-10?

Uma hipoteca 80-10-10 é um empréstimo em que a primeira e a segunda hipoteca são obtidas simultaneamente. O primeiro penhor hipotecário é tomado com uma relação LTV de 80%, o que significa que é 80% do custo da casa, o segundo penhor hipotecário tem um índice LTV de 10% e o mutuário faz uma redução de 10% Forma de pagamento.

Este arranjo pode ser contrastado com a hipoteca simples tradicional com um valor de entrada de 20%.

A hipoteca 80-10-10 é um tipo de hipoteca sobreposta.

Principais conclusões

  • Uma hipoteca 80-10-10 é estruturada com duas hipotecas: a primeira sendo um empréstimo de taxa fixa a 80% do custo da casa, a segunda sendo 10% como um empréstimo de capital próprio e os 10% restantes como um adiantamento em dinheiro .
  • Este tipo de esquema de hipoteca reduz o adiantamento de uma casa sem ter que pagar o seguro de hipoteca privada (PMI), ajudando os mutuários a obter uma casa mais facilmente com os custos iniciais.
  • No entanto, os mutuários enfrentarão pagamentos mensais de hipotecas relativamente maiores e poderão ver pagamentos mais altos devidos no empréstimo ajustável se as taxas de juros aumentarem.

Entendendo uma hipoteca 80-10-10

??????Quando um proprietário em potencial compra uma casa com menos do que o padrão de 20% no pagamento, eles são obrigados a pagar o seguro de hipoteca privada (PMI). O PMI é um seguro que protege a instituição financeira que empresta o dinheiro contra o risco de o devedor ficar inadimplente em um empréstimo. Uma hipoteca 80-10-10 é frequentemente usada pelos mutuários para evitar o pagamento do PMI, o que aumentaria o pagamento mensal do proprietário.

Em geral, as hipotecas 80-10-10 tendem a ser populares nos momentos em que os preços das casas estão acelerando. À medida que as casas se tornam menos acessíveis, fazer um adiantamento de 20% em dinheiro pode ser difícil para um indivíduo. As hipotecas sobrepostas permitem que os compradores tomem emprestado mais dinheiro do que o pagamento inicial pode sugerir.

A primeira hipoteca de uma hipoteca 80-10-10 geralmente é sempre uma hipoteca de taxa fixa. A segunda hipoteca é geralmente uma hipoteca de taxa ajustável, como um empréstimo home equity ou uma linha de crédito home equity (HELOC).

Benefícios de uma hipoteca 80-10-10

A segunda hipoteca funciona como um cartão de crédito, mas com uma taxa de juros mais baixa, já que o patrimônio da casa o apoiará. Como tal, só incorre em juros quando você o usa. Isso significa que você pode pagar o empréstimo home equity ou HELOC no todo ou em parte e eliminar os pagamentos de juros sobre esses fundos. Além disso, uma vez resolvido, o HELOC permanece. Essa linha de crédito pode funcionar como uma reserva emergencial para outras despesas, como reformas de casas ou até mesmo educação.

Um empréstimo 80-10-10 é uma boa opção para pessoas que estão tentando comprar uma casa, mas ainda não venderam a casa existente. Nesse cenário, eles usariam o HELOC para cobrir uma parte do pagamento da nova casa. Eles pagariam o HELOC quando a casa antiga fosse vendida.

As taxas de juros HELOC são mais altas do que as das hipotecas convencionais, o que compensará um pouco a economia obtida com uma hipoteca de 80%. Se você pretende pagar o HELOC dentro de alguns anos, isso pode não ser um problema.

Quando os preços das casas estão subindo, seu patrimônio aumentará junto com o valor da sua casa. Mas em uma crise no mercado imobiliário, você pode ficar perigosamente debaixo d'água com uma casa que vale menos do que você deve.

Exemplo de uma hipoteca 80-10-10

A família Doe quer comprar uma casa por $ 300.000, e eles têm um adiantamento de $ 30.000, que é 10% do valor total da casa. Com uma hipoteca convencional de 90%, eles precisarão pagar o PMI além dos pagamentos mensais da hipoteca. Além disso, uma hipoteca de 90% geralmente terá uma taxa de juros mais alta. 

Em vez disso, a família Doe pode fazer uma hipoteca de 80% por US $ 240.000, possivelmente com uma taxa de juros mais baixa, e evitar a necessidade de PMI. Ao mesmo tempo, eles fariam uma segunda hipoteca de 10% de $ 30.000. Isso provavelmente seria um HELOC. A entrada ainda será de 10%, mas a família evitará os custos do PMI, obterá uma melhor taxa de juros e, assim, terá pagamentos mensais mais baixos.

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