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Abordagem da Vida Humana

Qual é a abordagem da vida humana?

A abordagem da vida humana é um método de calcular o valor do seguro de vida que uma família precisaria com base na perda financeira que incorreria se a pessoa segurada da família morresse hoje.

Principais conclusões

  • A abordagem da vida humana é um método de cálculo de quanto seguro de vida é necessário para uma família com base em sua perda financeira quando o segurado da família falecer.
  • Há uma série de fatores levados em consideração ao calcular a abordagem da vida humana, como a idade do segurado, sexo, idade planejada de aposentadoria, salários anuais, benefícios e assim por diante.
  • A abordagem da vida humana é aplicável principalmente às famílias com indivíduos que trabalham e contrasta com a abordagem das necessidades.
  • É importante substituir toda a renda perdida quando um membro da família empregado morre ao usar a abordagem da vida humana.
  • Ao calcular uma apólice de seguro de vida para a abordagem de vida humana, há muitos fatores a serem considerados para garantir que uma família não seja deixada em dificuldades financeiras, como ganhos futuros esperados e tempo em que o dinheiro é necessário.

Compreendendo a Abordagem da Vida Humana

A abordagem da vida humana geralmente é calculada levando em consideração vários fatores, incluindo, mas não limitado a, idade, sexo, idade planejada de aposentadoria dos segurados, ocupação, salário anual, benefícios de emprego, bem como as condições pessoais e financeiras informações do cônjuge e/ou filhos dependentes.

Uma vez que o valor de uma vida humana tem valor econômico apenas em sua relação com outras vidas, como cônjuge ou filhos dependentes, esse método normalmente é usado apenas para famílias com membros da família que trabalham. A abordagem da vida humana contrasta com a abordagem das necessidades.

Ao usar a abordagem da vida humana, é necessário substituir toda a renda perdida quando um membro da família empregado morre. Esse valor inclui o pagamento após os impostos e faz ajustes para despesas (como um segundo carro) incorridas ao obter essa receita. Também considera o valor do seguro saúde ou outros benefícios dos empregados.

O cálculo da abordagem da vida humana

Ao determinar o valor do seguro de vida necessário para uma família, há muitos fatores importantes a serem considerados. É imperativo passar o tempo apropriado avaliando as muitas variáveis ​​envolvidas para que uma família possa garantir que será cuidada e não sofrerá nenhum tipo de dificuldade financeira se um membro da família falecer. A seguir estão cinco etapas principais no cálculo das necessidades de seguro de vida para a abordagem da vida humana.

Passo um: Estime os ganhos remanescentes da vida do segurado, levando em consideração tanto o salário anual “médio” quanto os possíveis aumentos futuros, que terão um impacto significativo nas exigências do seguro de vida.

Passo dois:Subtraia uma estimativa razoável do imposto de renda anual e das despesas de subsistência gastas com o segurado. Isso fornece o salário real necessário para suprir as necessidades da família, menos a presença do segurado. Como regra geral, esse valor deve estar próximo de cerca de 70% da renda pré-morte, embora esse número possa variar de família para família, dependendo dos orçamentos individuais.

Passo três: Determine o período de tempo durante o qual os ganhos precisarão ser substituídos. Esse período pode ser até que os dependentes do segurado estejam totalmente crescidos e não necessitem mais de apoio financeiro, ou até que os segurados assumam a idade de aposentadoria.

Passo Quatro:Selecione uma taxa de desconto para ganhos futuros. Um valor conservador para essa estimativa seria a taxa de retorno assumida sobre letras ou notas do Tesouro dos EUA. Isso é necessário porque uma companhia de seguros de vida deixará um benefício por morte em uma conta com juros.

Quinto Passo:Multiplique o salário líquido necessário pelo período de tempo necessário para determinar os ganhos futuros. Então, usando a taxa de retorno assumida, calcule o valor presente dos lucros futuros.

Exemplo da Abordagem da Vida Humana

Considere um homem de 40 anos que ganha $ 65.000 por ano. Depois de seguir os passos acima, é determinado que a família precisa de $ 48.500 por ano para se sustentar se o indivíduo de 40 anos falecer, e deve fazê-lo até a idade de aposentadoria do indivíduo. Nesse caso, daqui a 25 anos até os 65. Assumindo uma taxa de desconto de 5%, o valor presente desse salário líquido futuro de 40 anos ao longo de 25 anos seria de $ 683.556.

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