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Abordagem das Necessidades

Qual é a Abordagem das Necessidades?

A abordagem das necessidades é uma maneira de determinar a quantidade adequada de cobertura de seguro de vida que um indivíduo deve adquirir. Essa abordagem baseia-se na criação de um orçamento de despesas que serão incorridas, incluindo despesas de funeral, custos de liquidação de bens e reposição de parte da renda futura para sustentar o cônjuge ou dependentes.

Principais conclusões

  • A abordagem de necessidades para o planejamento de seguro de vida é usada para estimar a quantidade de cobertura de seguro que um indivíduo precisa.
  • A abordagem das necessidades considera a quantidade de dinheiro necessária para cobrir as despesas de enterro, bem como dívidas e obrigações, como hipotecas ou despesas com faculdades.
  • Essa abordagem contrasta com a abordagem da vida humana, que é mais abrangente na determinação do valor do potencial de ganhos futuros de um indivíduo ou dos ganhos futuros de um indivíduo.

Entendendo a Abordagem das Necessidades

A abordagem das necessidades é uma função de duas variáveis:

  1. A quantia que será necessária no momento da morte para cumprir as obrigações imediatas.
  2. A renda futura que será necessária para sustentar a família.

Ao calcular suas despesas, é melhor superestimar um pouco suas necessidades. Por exemplo, a abordagem de necessidades considerará quaisquer dívidas e obrigações pendentes que devam ser cobertas, como uma hipoteca ou pagamentos de carro. A abordagem das necessidades também reconhece que a necessidade de substituição de renda pode diminuir gradualmente à medida que as crianças que moram em casa se mudam, ou se o cônjuge se casar novamente.

A abordagem das necessidades contrasta com a abordagem da vida humana. A abordagem de vida humana calcula o valor do seguro de vida que uma família precisará, com base na perda financeira que a família incorreria se a pessoa segurada morresse hoje.

A abordagem da vida humana geralmente leva em consideração fatores como idade dos segurados, sexo, idade prevista de aposentadoria, ocupação, salário anual e benefícios trabalhistas, bem como as informações pessoais e financeiras do cônjuge e de quaisquer filhos dependentes.

Tipos de seguro de vida

O seguro de vida oferece proteção financeira aos dependentes sobreviventes em caso de morte do segurado. Tal como acontece com outras formas de seguro, o seguro de vida é um contrato entre uma seguradora e um segurado. No seguro de vida, a seguradora garante o pagamento de um benefício por morte aos beneficiários indicados.

Existem vários tipos de abordagens de seguro de vida, incluindo a abordagem das necessidades e a abordagem da vida humana. As políticas de vida inteira, vida a termo, vida universal e vida universal variável (VUL) são tipos separados de planos disponíveis para indivíduos e suas famílias. A vida inteira (também conhecida como vida tradicional ou permanente) cobre a duração da vida do segurado.

Além de fornecer um benefício por morte, toda a vida também contém um componente de poupança onde o valor em dinheiro pode se acumular. A vida a termo garante o pagamento de um benefício por morte durante um período especificado. Ao contrário de toda a vida, após o término do prazo, o segurado pode renovar por outro prazo, converter para cobertura permanente (vida inteira) ou deixar a apólice rescindir.

A vida universal é semelhante ao seguro de vida inteira, mas fornece um elemento adicional de economia de investimento e prêmios baixos, como o seguro de vida. A maioria das apólices de seguro de vida universal contém uma opção de prêmio flexível, embora algumas exijam um prêmio único (prêmio único) ou prêmios fixos (prêmios fixos programados).

Por último, a vida universal variável ou VUL é uma apólice de vida permanente com uma componente de poupança incorporada, que permite a aplicação do valor em dinheiro. Como a vida universal padrão, o prêmio VUL é flexível.

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