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Acelerador de hipoteca

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O que é um acelerador de hipoteca?

Um acelerador de hipoteca é um tipo de programa de empréstimo hipotecário que se assemelha à combinação de um empréstimo imobiliário e uma conta corrente. Os contracheques dos mutuários são depositados diretamente na conta da hipoteca, e esse valor reduz o saldo da hipoteca. Então, à medida que os cheques são emitidos contra a conta durante o mês, o saldo da hipoteca aumenta. Qualquer valor depositado na conta que não seja sacado por meio do processo de emissão de cheque é aplicado ao saldo da hipoteca no final do mês como amortização do principal do empréstimo. Os empréstimos do acelerador hipotecário foram comercializados pela primeira vez nos Estados Unidos em meados dos anos 2000.

Principais conclusões

  • Um empréstimo de acelerador de hipoteca é um programa de hipoteca que pretende ajudar o proprietário a pagar sua hipoteca em uma velocidade mais rápida do que um empréstimo mais tradicional.
  • O apelo desse tipo de empréstimo é que o reembolso mais rápido significa que o dinheiro é economizado na forma de menos juros devidos ao longo da vida do empréstimo.
  • No lado negativo, esses empréstimos geralmente têm taxas de juros e taxas anuais mais altas e podem ser problemáticos para os mutuários com renda mais baixa.
  • Com um programa, uma hipoteca é financiada com uma linha de crédito home equity (HELOC), os contracheques são depositados na conta HELOC, as despesas mensais são descontadas no HELOC e o que sobrar no final do mês vai para a hipoteca.

Como funciona um acelerador de hipoteca

Um empréstimo de acelerador de hipoteca é muito diferente de uma hipoteca tradicional de taxa fixa de 30 anos. Em um programa de acelerador de hipotecas, os compradores de casas recebem uma linha de crédito de taxa variável (HELOC) em vez de um empréstimo de taxa fixa para sua primeira hipoteca. Muitos credores oferecem o acelerador para novas compras de casa, bem como para refinanciar uma hipoteca existente.

Um titular de uma hipoteca tradicional pode realizar a mesma aposentadoria antecipada do principal como em um programa de acelerador de hipoteca e, assim, encurtar a vida da hipoteca e realizar economias de juros ao fazer pagamentos de principal não programados na hipoteca amortizadora tradicional.

Os programas de empréstimo acelerador de hipotecas têm vários benefícios potenciais. Uma de suas características mais atraentes é quando o contracheque de um mutuário é depositado na conta de hipoteca. Porque reduz o saldo médio mensal do principal da hipoteca sobre a qual são cobrados juros. Isso é verdade mesmo quando o saldo principal no final do mês é igual ao que era no início do mês.

Outra vantagem é que os juros são acumulados diariamente no plano. Além disso, o valor do contracheque que permanece na conta no final do mês pode ser maior do que o que seria pago para o saldo principal da hipoteca sob uma hipoteca amortizadora tradicional. Quando este for o caso, o principal é aposentado antecipadamente, reduzindo todo o prazo das hipotecas e resultando em economia de juros.

Limitações dos Empréstimos do Acelerador Hipotecário

Empréstimos de acelerador de hipoteca são geralmente mais apropriados para mutuários que consistentemente têm mais dinheiro entrando do que saindo. Os mutuários que têm fluxos de caixa negativos estariam continuamente aumentando sua dívida hipotecária.

Uma desvantagem potencial do programa de empréstimo do acelerador de hipoteca é que ele pode ter uma taxa de juros mais alta do que uma hipoteca tradicional. Isso é especialmente verdadeiro em um ambiente de taxas crescentes porque esse tipo de empréstimo inclui um HELOC, que normalmente tem uma taxa variável.

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