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Acionador de cobertura

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O que é um gatilho de cobertura?

Um gatilho de cobertura é um evento que deve ocorrer para que uma apólice de responsabilidade se aplique a uma perda. Os gatilhos de cobertura são descritos na linguagem da apólice, e os tribunais usarão diferentes teorias jurídicas referentes aos gatilhos para determinar se a cobertura da apólice se aplica.

Principais conclusões

  • Um acionador de cobertura é descrito em uma apólice de seguro como um evento que será acionado antes de um pagamento.
  • As seguradoras usam gatilhos de cobertura para garantir que as apólices que subscrevem sejam aplicadas apenas quando ocorrerem eventos específicos.

Como funciona um gatilho de cobertura

As seguradoras usam gatilhos de cobertura para garantir que as apólices que subscrevem sejam aplicadas apenas quando ocorrerem eventos específicos. Eles fazem isso para garantir que só paguem sinistros em determinadas circunstâncias, embora isso possa transferir o ônus de provar que uma apólice deve ser aplicada ao segurado.

Como provar quais gatilhos aplicados pode ser caro ou difícil, os tribunais confiam em teorias jurídicas para fornecer orientação. Essas teorias se aplicam a casos de seguros envolvendo diferentes eventos. Quatro teorias diferentes se aplicam aos gatilhos de cobertura: lesão de fato, manifestação, exposição e gatilho contínuo.

Teorias de gatilho de cobertura

  • Teoria da lesão de fatodiz que o gatilho da cobertura é a própria lesão, portanto, quando o segurado quebra a perna, aplica-se o seguro de responsabilidade civil. Um exemplo dessa teoria foi na Louisiana, em que uma empresa derramou resíduos perigosos em um rio local, e esses resíduos chegaram a um sistema de abastecimento de água meses depois. Como resultado, uma família ficou doente devido a beber a água. O gatilho da lesão é o momento em que a família adoeceu, não quando o lixo perigoso foi despejado no rio.
  • Gatilho de manifestaçãoA teoria diz que o gatilho da cobertura é a descoberta da lesão ou dano, portanto, quando o segurado descobre que seu veículo está danificado, a cobertura se aplica. Em alguns casos, os tribunais podem diferir se usam a data real da descoberta ou se usam a hora em que o dano deveria ter sido descoberto. Um bom exemplo dessa teoria em ação é quando um reclamante alegou que o trabalho que uma empresa de climatização do Texas concluiu em 2010 vazou ao longo do tempo, causando danos ao drywall, teto e piso de sua casa. O reclamante descobriu o vazamento em novembro de 2017. O segurado apresentou a reclamação às suas transportadoras CGL de 2010 a 2017. As operadoras que forneceram a cobertura em 2010 a 2016 negaram a cobertura porque o Texas havia adotado o gatilho de cobertura de manifestação.
  • Gatilho de exposiçãoA teoria geralmente se aplica a lesões que se manifestam ao longo do tempo, como as causadas pela inalação de substâncias químicas nocivas. Pode levar anos para que a lesão apareça, mas os tribunais podem considerar o período original da exposição (por exemplo, quando a parte lesada foi exposta aos produtos químicos).
  • Acionador contínuoA teoria afirma que uma combinação de tipos de gatilho – manifestação, exposição e lesão de fato – leva a uma lesão que se desenvolve ao longo do tempo. Esse tipo de gatilho é utilizado para garantir que as obrigações da seguradora não sejam diluídas. Por exemplo, um fabricante de alimentos usou um conservante para aumentar a vida útil de um de seus produtos. Descobriu-se mais tarde que este conservante causava problemas de saúde, embora levasse anos para que a doença se desenvolvesse. Durante o período em que o fabricante estava usando o preservativo, ele havia adquirido várias apólices de responsabilidade diferentes. Sob um gatilho de lesão contínua, diz-se que cada uma dessas apólices fornece cobertura, uma vez que a lesão ocorreu durante um período de tempo em que várias coberturas se sobrepuseram.
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