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Acordo de Diferimento Hipotecário

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O que é um acordo de diferimento hipotecário?

Um acordo de tolerância de hipoteca é um acordo feito entre um credor hipotecário e um mutuário inadimplente. Neste acordo, um credor concorda em não exercer seu direito legal de executar uma hipoteca, e o mutuário concorda com um plano de hipoteca que irá – durante um determinado período de tempo – deixar o mutuário em dia com seus pagamentos.

O surto de coronavírus desencadeou ajuda de tolerância a partir de 18 de março de 2020. A legislação e as políticas após a crise econômica de 2020 buscaram oferecer alívio aos proprietários de imóveis que lutam para fazer pagamentos de hipotecas desde então.

Principais conclusões

  • Um acordo de tolerância de hipoteca é um plano feito entre um credor e um mutuário que está lutando para fazer pagamentos de hipoteca que tenta permitir que o mutuário cumpra a obrigação de hipoteca e evite a execução duma hipoteca.
  • O acordo geralmente reduz ou suspende totalmente os pagamentos da hipoteca por um período de tempo definido durante o qual o credor concorda em não executar a hipoteca.
  • Destina-se a mutuários com problemas financeiros temporários e não é considerado uma solução de longo prazo.
  • Em alguns casos, um credor pode concordar em estender um contrato de diferimento de hipoteca além da data inicial de término.

Como funciona um acordo de diferimento hipotecário

Um acordo de tolerância de hipoteca é feito quando um mutuário tem dificuldade em cumprir seus pagamentos. Com o acordo, o credor concorda em reduzir – ou mesmo suspender totalmente – os pagamentos da hipoteca por um determinado período de tempo. Eles também concordam em não iniciar uma execução duma hipoteca durante o período de tolerância.

O mutuário deve retomar o pagamento integral no final do período, além de pagar um valor adicional para ficar em dia com os pagamentos perdidos, incluindo principal, juros, impostos e seguro. Os termos do acordo variam entre os credores e as situações. Com um acordo de tolerância regular, mesmo que os pagamentos possam ser suspensos por um tempo, os juros continuam a acumular.

A discriminação de empréstimos hipotecários é ilegal. Se você acha que foi discriminado com base em raça, religião, sexo, estado civil, uso de assistência pública, nacionalidade, deficiência ou idade, existem medidas que você pode tomar. Um desses passos é apresentar um relatório ao Consumer Financial Protection Bureau ou ao Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano dos EUA (HUD).

Um acordo de tolerância de hipoteca não é uma solução de longo prazo para mutuários inadimplentes. Em vez disso, ele é projetado para mutuários que têm problemas financeiros temporários causados ​​por problemas imprevistos, como desemprego temporário ou problemas de saúde. Mutuários com problemas financeiros mais fundamentais - como ter escolhido uma hipoteca de taxa ajustável em que a taxa de juros foi redefinida para um nível que torna os pagamentos mensais inacessíveis - geralmente devem buscar outras soluções.

Um acordo de tolerância pode permitir que um mutuário evite o encerramento até que sua situação financeira melhore. Em alguns casos, o credor pode estender o período de tolerância se as dificuldades do mutuário não forem resolvidas até a data final original acordada.

Uma modificação do empréstimo deve ser uma solução permanente para pagamentos mensais de hipoteca inacessíveis por meio da renegociação dos termos da hipoteca, em vez da suspensão temporária ou redução dos pagamentos.

Acordo de Diferimento de Hipoteca vs. Modificação de Empréstimo

Enquanto um acordo de tolerância de hipoteca fornece alívio de curto prazo para os mutuários, um acordo de modificação do empréstimo é uma solução permanente para pagamentos mensais inacessíveis. Com uma modificação do empréstimo, o credor pode trabalhar com o mutuário para fazer algumas coisas, como - reduzir a taxa de juros, converter de uma taxa de juros variável para uma taxa de juros fixa ou estender o prazo do empréstimo - para reduzir pagamentos mensais do mutuário.

Para se qualificar para uma modificação do empréstimo, os mutuários devem mostrar que não podem fazer os pagamentos da hipoteca atuais devido a dificuldades financeiras, demonstrar que podem arcar com o novo valor do pagamento completando um período de teste e fornecer toda a documentação necessária ao credor. A documentação exigida pelo credor varia de acordo com o credor, mas pode incluir uma demonstração financeira, comprovante de renda, declarações fiscais, extratos bancários e uma declaração de dificuldades.

A legislação relacionada à crise econômica de 2020 fornece ajuda especial de tolerância a hipotecas para proprietários de imóveis com empréstimos imobiliários garantidos pelo governo federal, incluindo empréstimos garantidos por Fannie Mae, Freddie Mac, FHA/HUD, VA e USDA.

Acordos de diferimento hipotecário e COVID-19

A legislação relacionada à crise econômica de 2020 oferece ajuda especial de tolerância a hipotecas para proprietários de imóveis com empréstimos imobiliários garantidos pelo governo federal. Isso inclui hipotecas HUD/FHA, VA, USDA, Fannie Mae e Freddie Mac. Para ser elegível para a tolerância de hipoteca COVID-19, você deve ter passado por dificuldades financeiras direta ou indiretamente devido à pandemia de coronavírus.

Embora as hipotecas privadas que não sejam apoiadas pelo governo federal não sejam cobertas pela legislação, os prestadores de serviços de empréstimos privados podem oferecer opções de tolerância semelhantes. Se você luta para fazer pagamentos de hipoteca, saiba que todos os agentes de empréstimo geralmente são obrigados a discutir as opções de pagamento com você, mesmo que seu empréstimo não seja apoiado pelo governo federal.

Elegibilidade

Você é elegível para a tolerância de hipoteca COVID-19 se tiver uma hipoteca HUD/FHA, VA, USDA, Fannie Mae ou Freddie Mac E tiver dificuldades financeiras direta ou indiretamente devido à pandemia de coronavírus. Nenhuma prova de dificuldade é necessária.

Prazo para aplicar

Para um empréstimo HUD/FHA, USDA ou VA, o prazo para solicitar uma tolerância inicial era 30 de junho de 2021, embora a Casa Branca tenha anunciado no final de julho que o período de inscrição seria estendido até 30 de setembro de 2021. Se o seu empréstimo hipotecário for garantido por Fannie Mae ou Freddie Mac, atualmente não há prazo para solicitar uma tolerância inicial.

Como os empréstimos privados não são cobertos pela legislação COVID, a tolerância ao empréstimo de hipotecas privadas COVID-19 é tudo o que você pode negociar com seu credor. Portanto, o prazo de aplicação, se houver, é de responsabilidade do agente de hipoteca.

O prazo para aplicar é para tolerância inicial (normalmente 3 a 6 meses). Depois de aplicar e receber tolerância, você pode estender por até um ano.

Duração da Tolerância

Como a tolerância do COVID-19 é regulamentada, ela tem um período de tempo específico. A maioria dos acordos de tolerância inicial está programada para durar de 3 a 6 meses com renovação de até 12 meses. Em certos casos, dependendo de quando você começou sua tolerância inicial, seu total pode chegar a 18 meses.

  • Se sua hipoteca for apoiada por Fannie Mae ou Freddie Mac E você estiver em um plano de tolerância ativo em 28 de fevereiro de 2021, poderá solicitar até 18 meses de tolerância total.
  • Se sua hipoteca for apoiada por HUD/FHA, USDA ou VA, e sua tolerância inicial estiver em vigor em ou antes de 30 de junho de 2020, você também poderá solicitar uma tolerância total de até 18 meses para esse empréstimo.

Outras disposições da tolerância hipotecária COVID-19

Os acordos de diferimento de hipotecas COVID-19 também incluem disposições específicas não negociáveis ​​que podem ou não ser encontradas em acordos de diferimento de hipotecas regulares.

  • Os pagamentos podem ser diferidos ou reduzidos.
  • Os juros são acumulados, mas não são capitalizados.
  • Não serão cobradas taxas ou multas adicionais.

Fundo de Assistência ao Proprietário

A aprovação da Lei do Plano de Resgate Americano de 2021 incluiu o fundo de assistência ao proprietário de quase US $ 10 bilhões, projetado para ser desembolsado aos estados e usado para fornecer ajuda aos proprietários em risco de execução hipotecária ou despejo.

Os fundos também serão usados ​​para ajudar os proprietários de imóveis a evitar inadimplências, inadimplência, perda de serviços públicos ou serviços de energia doméstica, ou que passem por dificuldades financeiras relacionadas a hipotecas e moradia.

Quando a tolerância termina

No final da tolerância de hipoteca COVID-19, suas opções de reembolso variam de acordo com a agência. Uma, estipulação geral, é a proibição de exigir que os mutuários paguem o valor diferido de uma só vez.

As opções de reembolso típicas incluem o seguinte. Nem todos os mutuários serão elegíveis para todas as opções.

  • Reembolso - Uma parte do valor que você deve será adicionado ao seu pagamento regular.
  • Diferimento/reivindicação parcial - Seus pagamentos perdidos serão movidos para o final de sua hipoteca ou colocados em um penhor que será pago quando você refinanciar, vender ou rescindir sua hipoteca.
  • Modificação - Seu pagamento será reduzido e o valor que você deve adicionado ao empréstimo. Levará mais tempo para pagar seu empréstimo.
  • Lump-sum - Você não pode ser obrigado a aceitar esta opção que envolveria o pagamento de todo o valor inadimplente em um pagamento.
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