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Acordo Viático

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O que é um Acordo Viático?

Um acordo viatical é um acordo em que alguém que está terminal ou cronicamente doente vende sua apólice de seguro de vida com desconto do seu valor nominal por dinheiro pronto. Em troca do dinheiro, o vendedor da apólice de seguro de vida renuncia ao direito de deixar o benefício por morte da apólice para um beneficiário de sua escolha.

O comprador de um acordo viatical paga ao vendedor um pagamento único em dinheiro e paga todos os prêmios futuros restantes na apólice de seguro de vida. O comprador torna-se o único beneficiário e desconta o valor total da apólice quando o proprietário original falecer.

Principais conclusões

  • Um acordo viatical permite que um proprietário de uma apólice de seguro de vida venda sua apólice com desconto de seu valor nominal a um investidor em troca de uma quantia única em dinheiro.
  • Em um acordo viatical, o segurado tem uma expectativa de vida de dois anos ou menos.
  • O investidor em um acordo viatical paga todos os prêmios futuros remanescentes na apólice de seguro de vida e se torna o único beneficiário da apólice quando o segurado falece.
  • Um acordo viatical pode ser arriscado porque a taxa de retorno do investimento é desconhecida e depende de quando o vendedor morre.
  • Um acordo de vida difere de um acordo viatical em que o segurado que pretende vender sua apólice de seguro de vida tem uma expectativa de vida estimada superior a dois anos.

Entendendo um Acordo Viático

Os acordos viatical permitem que os proprietários de apólices de seguro de vida vendam suas apólices aos investidores. Os investidores compram a apólice completa ou parte dela a um custo menor que o benefício por morte da apólice. A taxa de retorno do investidor depende de quando o vendedor morre. A taxa de retorno será menor se o vendedor sobreviver à expectativa de vida estimada. Por outro lado, a taxa de retorno será maior se o vendedor morrer antes do estimado.

Para alguém que está em estado terminal, um acordo viatical permite obter dinheiro imediato que pode usar para pagar seus cuidados e conforto em seus últimos dias. Um acordo viatical pode ser uma ferramenta de gestão financeira que permite que os indivíduos preservem outros bens de suas propriedades – como uma casa – que eles podem não querer vender antes de sua morte.

Crítica aos assentamentos viáticos

Do ponto de vista do investimento, um acordo viatical pode ser extremamente arriscado. A taxa de retorno é desconhecida porque é impossível saber quando alguém vai morrer. Se você investir em um acordo viatical, você está especulando sobre a morte. Portanto, quanto maior a expectativa de vida, mais barata a apólice. No entanto, devido ao valor do dinheiro no tempo (TVM), quanto mais tempo a pessoa vive, menor é a sua taxa de retorno.

Em muitos estados dos EUA, as empresas que compram acordos viatical para vender a investidores são licenciadas por comissários de seguros estaduais. Para obter mais informações e uma lista de reguladores de seguros estaduais, visite a Associação Nacional de Comissários de Seguros (NAIC).

Acordo Viático x Acordo de Vida

Indivíduos que não enfrentam uma crise de saúde também podem optar por vender suas apólices de seguro de vida para obter dinheiro, o que é mais comumente chamado de acordo de vida. Um acordo de vida difere de um acordo viatical em que o segurado tem uma expectativa de vida mais longa. Em um acordo viatical, a expectativa de vida do segurado é geralmente de dois anos ou menos.

Se um segurado de seguro de vida está considerando um acordo de vida, ele deve primeiro considerar todas as opções disponíveis para obter o dinheiro necessário. Pode haver uma maneira melhor de utilizar uma apólice de seguro de vida.

Por exemplo, um segurado de seguro de vida pode acessar parte do valor em dinheiro para atender às suas necessidades imediatas, mantendo a apólice em vigor para os beneficiários. Também pode ser possível usar o valor em dinheiro como garantia para um empréstimo de uma instituição financeira.

Um benefício de morte acelerada (ADB) também é uma opção. Um benefício por morte acelerada geralmente paga parte do benefício por morte de uma apólice antes que o segurado morra. Isso poderia fornecer ao titular da apólice de seguro de vida o dinheiro necessário sem ter que vender a apólice a terceiros.

Considerações Especiais

Existem vários pontos a serem considerados antes de decidir sobre um acordo viatical ou um acordo vitalício:

  • É importante obter cotações de várias empresas para garantir uma oferta competitiva.
  • Solicite uma ilustração ou reprojeção em vigor para sua política atual.
  • Nem todos os rendimentos recebidos da venda de uma apólice de seguro de vida podem ser isentos de impostos, certifique-se de que compreende todas as implicações fiscais antes de firmar um contrato.
  • Descubra se algum credor pode reivindicar sua liquidação em dinheiro.
  • Entenda as implicações de qualquer assistência pública que possa ser relevante, como o Programa de Assistência Nutricional Suplementar (SNAP) ou Medicaid.
  • O comprador de um acordo viatical pode verificar sua condição de saúde periodicamente. Certifique-se de entender quem terá acesso a essas informações.
  • Todas as perguntas em um formulário de inscrição devem ser respondidas de forma verdadeira e completa, especialmente perguntas sobre histórico médico.
  • Certifique-se de que o provedor de liquidação viatical deposite fundos em uma conta de garantia independente para proteger os fundos durante a transferência.
  • Descubra se devolver o dinheiro é uma opção em caso de remorso do vendedor.
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