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Adiantamento em dinheiro

O que é um adiantamento em dinheiro?

Um adiantamento em dinheiro é um empréstimo de curto prazo de um banco ou de um credor alternativo. O termo também se refere a um serviço prestado por muitos emissores de cartões de crédito, permitindo que os titulares de cartões retirem uma certa quantia em dinheiro. Os adiantamentos em dinheiro geralmente apresentam taxas de juros e taxas altas, mas são atraentes para os mutuários porque também apresentam aprovação rápida e financiamento rápido.

Principais conclusões

  • Um adiantamento em dinheiro é um tipo de empréstimo de curto prazo, geralmente emitido por uma empresa de cartão de crédito, e geralmente envolve juros e taxas altas.
  • Outros tipos de adiantamentos em dinheiro incluem adiantamentos em dinheiro para comerciantes, que são empréstimos alternativos para empresas, e empréstimos do dia de pagamento, que têm taxas exorbitantes e são proibidos em muitos estados.
  • Um adiantamento em dinheiro com cartão de crédito não prejudicará diretamente sua pontuação de crédito, mas afetará indiretamente, aumentando seu saldo devedor e sua taxa de utilização de crédito, que é um fator na pontuação de crédito.

Tipos de adiantamentos em dinheiro

Há uma variedade de adiantamentos em dinheiro, mas os denominadores comuns entre todos eles são as altas taxas de juros e taxas.

Adiantamentos em dinheiro de cartão de crédito

O tipo mais popular de adiantamento em dinheiro é o empréstimo em uma linha de crédito por meio de cartão de crédito. O dinheiro pode ser retirado em um caixa eletrônico ou, dependendo da operadora do cartão de crédito, em um cheque depositado ou descontado em um banco. Os adiantamentos em dinheiro com cartão de crédito geralmente têm uma taxa de juros alta, ainda mais alta do que a taxa em compras regulares: você pagará uma média de 24% – cerca de 9% superior à TAEG média para compras. Além disso, os juros começam a acumular imediatamente, não há período de carência.

Esses adiantamentos em dinheiro geralmente incluem uma taxa também, uma taxa fixa ou uma porcentagem do valor adiantado. Além disso, se você usar um caixa eletrônico para acessar o dinheiro, geralmente será cobrada uma pequena taxa de uso.

Juntamente com taxas de juros separadas, os adiantamentos em dinheiro com cartão de crédito carregam um saldo separado das compras a crédito, mas o pagamento mensal pode ser aplicado a ambos os saldos. No entanto, se você estiver pagando apenas o valor mínimo devido, o emissor do cartão está autorizado por lei federal a aplicá-lo ao saldo com a menor taxa de juros. Como essa é invariavelmente a taxa para compras, o saldo do adiantamento em dinheiro pode ficar e acumular juros a essa taxa alta por meses.

Na maioria dos casos, os adiantamentos em dinheiro com cartão de crédito não se qualificam para ofertas introdutórias sem ou com taxas de juros baixas. No lado positivo, eles são rápidos e fáceis de obter.

Adiantamentos em dinheiro para comerciantes

Adiantamentos em dinheiro para comerciantes referem-se a empréstimos recebidos por empresas ou comerciantes de bancos ou credores alternativos. Normalmente, as empresas com crédito menos que perfeito usam adiantamentos em dinheiro para financiar suas atividades e, em alguns casos, esses adiantamentos são pagos com recibos futuros de cartão de crédito ou com parte dos fundos que a empresa recebe das vendas em sua conta online. Em vez de usar a pontuação de crédito de uma empresa, os credores alternativos geralmente pesquisam sua credibilidade analisando vários pontos de dados, incluindo quanto dinheiro o comerciante recebe por meio de contas on-line, como o PayPal.

Empréstimos de dia de pagamento

Em empréstimos ao consumidor, a frase “adiantamento em dinheiro” também pode se referir a empréstimos do dia de pagamento. Emitidos por credores especiais do dia de pagamento, os empréstimos podem variar de US $ 50 a US $ 1.000, mas vêm com taxas (cerca de US $ 15 por US $ 100 emprestados – ou até mais em alguns casos) e taxas de juros superiores a 100%. Em vez de levar em conta a pontuação de crédito do mutuário, o credor determina o valor do empréstimo com base nos regulamentos estaduais locais e no tamanho do salário do solicitante. Se o empréstimo for aprovado, o credor entrega dinheiro ao mutuário, se a transação for online, o credor faz um depósito eletrônico na conta corrente ou poupança do mutuário.

Os empréstimos são de prazo extremamente curto - eles devem ser pagos no próximo dia de pagamento do mutuário, a menos que desejem estender o empréstimo e, nesse caso, são cobrados juros adicionais. Infelizmente, muitos o fazem: mais de 80% de todos os empréstimos consignados são rolados dentro de 30 dias do empréstimo anterior, de acordo com um estudo de 2014 do Consumer Financial Protection Bureau (CFPB).

O processo pode ser rápido, embora mais complexo, do que garantir um adiantamento em dinheiro com cartão de crédito. Para obter um empréstimo do dia de pagamento, você escreve um cheque pré-datado ao credor do dia de pagamento no valor que planeja emprestar, incluindo as taxas. O credor imediatamente emite o valor emprestado, mas espera para descontar seu cheque até o dia do pagamento chegar. Alguns credores com mentalidade eletrônica agora fazem com que os mutuários assinem um acordo para pagamento automático de suas contas bancárias. Os credores geralmente pedem que você forneça identificação pessoal e comprovante de renda quando você se inscrever.

Alguns empregadores oferecem empréstimos do dia de pagamento ou adiantamentos em contracheques como um serviço para seus funcionários. Os termos variam, mas muitas vezes não são cobradas taxas ou juros.

Um adiantamento em dinheiro pode ser útil para alguém que precisa de dinheiro rápido e tem um plano sólido para pagá-lo de volta rapidamente. Mas os adiantamentos em dinheiro podem ser desastrosos se o mutuário estiver prestes a declarar falência, precisar pagar um cartão de crédito ou outras contas que tenham taxas de juros ou apenas quiser o dinheiro para comprar mais produtos.

Os adiantamentos em dinheiro prejudicam sua pontuação de crédito?

Fazer um adiantamento em dinheiro não tem impacto direto no seu crédito ou pontuação de crédito, mas pode afetá-lo indiretamente de várias maneiras.

Primeiro, se você pegar o adiantamento com cartão de crédito, ele aumentará seu saldo devedor, o que aumentará sua taxa de utilização de crédito, medida que os modelos de pontuação de crédito usam para calcular sua pontuação. Se você deve US$ 500 em um cartão de limite de US$ 1.500, por exemplo, sua taxa de utilização de crédito é de 30%. No entanto, se você sacar um adiantamento em dinheiro de $ 300 nesse cartão, o saldo saltará para $ 800, resultando em uma utilização de crédito de mais de 53%. Altas taxas de utilização são um grande indicador de risco de crédito, quando seu índice ultrapassa 40%, pode impactar negativamente sua pontuação de crédito.

Como observado anteriormente, um adiantamento em dinheiro geralmente tem uma alta taxa de juros. Se isso afetar sua capacidade de pagar as cobranças mensais prontamente, isso também poderá afetar sua pontuação de crédito. E se o adiantamento em dinheiro ultrapassar o limite de crédito do cartão, sua pontuação de crédito pode ser prejudicada. Mesmo depois que o saldo for pago, seu relatório de crédito mostrará o saldo mais alto relatado e outros credores em potencial verão que você ultrapassou o limite em um ponto, o que pode prejudicar sua capacidade de obter novo crédito.

Prós e contras do adiantamento em dinheiro

Um adiantamento em dinheiro com cartão de crédito pode ser uma opção razoável para alguém que tem uma necessidade emergencial de dinheiro e recursos limitados para obtê-lo, especialmente quando essa pessoa tem um plano claro e razoável para devolver o dinheiro em um curto período. É, por exemplo, uma opção melhor do que um empréstimo consignado ou um empréstimo de título de carro, devido às exorbitantes taxas de juros de três dígitos que esses empréstimos normalmente carregam e à maior flexibilidade de pagamento que acompanha a dívida do cartão de crédito.

Mas adiantamentos em dinheiro seriam uma má ideia nessas condições:

  • Pouco antes de declarar falência– Novas dívidas de cartão de crédito não desaparecem magicamente na falência. Seus credores e um juiz examinarão suas dívidas, incluindo as datas e os tipos. Uma vez que você saiba ou tenha uma forte inclinação de que em breve irá declarar falência, o uso de cartão de crédito de qualquer tipo pode ser considerado fraudulento. É muito provável que um adiantamento em dinheiro imediatamente antes do arquivamento seja contestado pelo emissor do cartão, e essa conta pode ser excluída das dívidas que são perdoadas em uma falência.
  • Para pagar uma fatura de cartão de crédito– O adiantamento em dinheiro é uma forma muito cara de pagar contas, e o risco de cair em dívidas rotativas não pode ser ignorado. O potencial de pagar muitas vezes o valor do adiantamento original (em juros) é muito real. Além disso, além da taxa de juros mais alta, existem aquelas taxas adicionais às quais as compras diárias com cartão de crédito não estão sujeitas.
  • Para comprar algo que você não pode pagar– Endividar-se para satisfazer um desejo não é apenas financeiramente perigoso, é emocionalmente prejudicial. Uma pessoa que prospera na gratificação imediata e na elevação emocional temporária de uma grande compra acabará por sentir arrependimento (e possivelmente depressão, ansiedade, estresse e outras emoções debilitantes) quando confrontada com a dívida – quanto mais compulsiva a compra, mais pronunciada a arrepender.

A linha inferior

Os adiantamentos em dinheiro não são alarmantes quando usados ​​com pouca frequência, mas são, na melhor das hipóteses, soluções de curto prazo para atender a emergências. Se eles estão se tornando um hábito, ou se você acha que precisa regularmente de um adiantamento em dinheiro para fazer face às despesas, então mudanças drásticas no orçamento e nos gastos estão em ordem.

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